Nachricht vom 06.05.2022 
Kreditaufnahme: Zweckgebundene Finanzierung – oder nicht?
Die meisten Kredite sind zweckgebunden, schon allein deshalb, weil die Bank eine Sicherheit verlangt. Es gibt aber auch Darlehen ohne Zweckbindung, in diesem Fall muss der Kreditnehmer dem Darlehensgeber nicht mitteilen, wofür das Geld verwendet wird. Das bedeutet mehr Privatsphäre für den Verbraucher, den dieser meist mit höheren Zinsen bezahlt. Ein Blick auf verschiedene Verwendungszwecke zeigt, wie unterschiedlich Banken reagieren, je nachdem, wofür ein Darlehen bestimmt ist.
Der Autokredit: ein sicheres Geschäft
Der wohl häufigste Kredit in Deutschland ist der Autokredit. Wahlweise gilt er auch für einen Wohnwagen, ein Wohnmobil oder ein Motorrad; Hauptsache, es ist ein motorisierter Untersatz. In diesem Fall bleibt der Fahrzeugbrief bei der kreditgebenden Bank, bis der Kreditnehmer das Vehikel vollständig abbezahlt ist. So erhält der Kreditgeber sein Pfand gleich frei Haus geliefert und kann sich daran gütlich tun, wenn die Raten ins Stocken geraten. Das heißt: Die Bank darf das betreffende Fahrzeug bei Zahlungsausfall zur Kompensation verkaufen. Dadurch sinkt das Risiko, auf dem Kredit sitzen zu bleiben, stark ab. Die Darlehensnehmer auf der anderen Seite bemühen sich verstärkt, ihre Raten ordentlich zu zahlen, schließlich möchten sie nicht auf ihren fahrbaren Untersatz verzichten. Weil Autokredite aufgrund der genannten Umstände sehr selten schlecht für die Bank ausgehen, sind sie normalerweise besonders günstig.
Der Immobilienkredit: die Königsklasse
Immobilienkredite sind sehr ähnlich gestaltet, in diesem Fall sichert sich die Bank einen Zugriff auf das finanzierte Haus. Das geschieht notariell per Grundbucheintrag. Gelöscht wird der Eintrag erst, wenn der Kredit voll abbezahlt ist. Weil Immobilien viel wert sind, kann ein Hauskredit sehr hoch ausfallen, meistens handelt es sich um mehrere Hunderttausend Euro. Darlehensnehmer, die viel Eigenkapital mit einbringen, erhalten normalerweise bessere Konditionen, weil sie als besonders zuverlässig gelten. Sondertilgungsmöglichkeiten sind hier keine Seltenheit, das heißt, dass Kunden ihren Kredit sogar vor Ende der Laufzeit abbezahlen können. Diese Darlehensform steht im direkten Gegensatz zum Mini-Kredit, der sich auf geringe Geldsummen bezieht. Er trudelt normalerweise zügig, oft innerhalb weniger Stunden auf dem Konto ein, während der Immobilienkredit längere Zeit braucht, bis er zur Verfügung steht. Auf der Vergleichsseite Machtbanker.de können User sich ausführlich über verschiedene Kreditgeber und ihre Konditionen informieren. Übersichtliche Tabellen machen es leicht, eine Entscheidung zu treffen.
Kredit ohne Verwendungszweck: Freiheit pur
Echte Freiheit genießen Darlehensnehmer mit einem Kredit ohne Verwendungszweck, allerdings erhält die Bank damit meistens auch keine Sicherheit. Das heißt, das Ausfallrisiko ist relativ groß, darum setzt der Darlehensgeber in der Regel höhere Zinsen an. Der Kreditnehmer muss keine Kaufverträge oder sonstige Dokumente vorlegen, allerdings kommt er wahrscheinlich nicht um einen Bonitätsnachweis herum. Eventuell besteht die Möglichkeit, die Zinsen zu senken, indem die Vertragspartner das Auto trotz freien Verwendungszwecks zum Unterpfand erklären. Oder es ergibt sich eine andere Sicherheit, die das Darlehen günstiger macht, sodass schlussendlich beide Seiten zufrieden sind.
Umschuldung: ein Kredit nach dem Kredit
Manche Menschen nehmen nach Laufzeitende eines Darlehens einen neuen Kredit auf, weil sie die verbliebene Summe nicht auf einen Schlag tilgen können. Das geschieht besonders häufig bei Immobiliendarlehen – Minikredite sind hingegen kaum betroffen. Ein vierstelliger oder fünfstelliger Betrag sollte schon zusammenkommen, damit eine Umschuldung lohnenswert ist. Der Umschuldungskredit hat komplett neue Konditionen, er muss sich keinesfalls an dem vorherigen Darlehen orientieren. Die Zinsen, die Tilgungsraten, die Laufzeit und eventuelle Sondertilgungen: Das alles ist erneut Verhandlungssache. Wer als Immobilienkäufer ins Voraus denkt, hat schon viele Jahre vor Laufzeitende einen Bausparvertrag abgeschlossen und sattelt darauf um. Die Konditionen sind damit bereits klar, die Zinsen in der Regel niedrig und es hat sich schon eine gewisse Sparsumme angesammelt, die das neue Darlehen deutlich reduziert. So ergibt sich ein gut geplanter, fließender Übergang, der auf schnellstem Weg in die Schuldenfreiheit führt.
Gewerbekredit: ein Booster fürs Geschäft
Bislang drehte sich alles um Verbraucherkredite, doch nicht nur Konsumenten, sondern auch Geschäftsleute haben phasenweise Geldbedarf. Darlehen für gewerbliche Zwecke sind daher nicht selten und werden von den Kreditgebern gesondert behandelt. Der Darlehensnehmer muss dafür seine gewerbliche Tätigkeit nachweisen und teilweise auch die Vermögens- und Bonitätsdaten offenlegen bzw. einen Businessplan vorweisen. Es dreht sich immer alles um das Eine: Ist der Kunde zuverlässig? Wird er das Geld inklusive Zinsen zurückzahlen? Banken können das Unternehmensvermögen oder Anteile davon als Sicherheit verlangen, um ihren Kredit abzusichern. Die aufgenommene Summe fließt meist direkt ins Geschäft und wirkt dort im besten Fall als effizienter Booster, der das Darlehen wie von selbst tilgt. (prm)
Gastautor:
Robert Piltz
